Какой максимальный размер процентов по кредиту имеет право установить банк

Ставка по процентам, прописанная в кредитном договоре, является его существенным условием. В большинстве случаев кредитное учреждение после согласования с заемщиком, устанавливает порядок определения кредитной ставки, ее размер, в том числе в зависимости от меняющихся условий, предусмотренных в соглашении между участниками сделки. Данный момент прописан в п.1 ст.819 ГК РФ; ч.1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 № 395-1; п.4 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

В данной статье мы разберемся какой максимальный размер процентов по кредиту имеет право установить банк и МФО. Заостряем внимание, что наш материал рассматривает вопросы предельной процентной ставки именно потребкредитования (целевые и нецелевые кредиты физическим лицам).

Максимальный размер процентов по кредиту

Как регулируется процентная ставка по потребкредитам?

Если обратиться к ч.1 ст. 9 Закона №353-ФЗ, то мы узнаем, что процентная ставка по кредитному договору потребкредитования может быть как фиксированной, так и переменной величины. Разные типы процентных ставок по кредитам выбираются в зависимости от кредитных продуктов и условий кредитования в тех или иных банках.

Кредитная организация, в большинстве случаев, по кредитному договору, заключенному с заемщиком, являющимся физическим лицом, не имеет право самостоятельно изменить размер процентов по кредиту или уменьшить срок действия договора.

Если вести разговор о потребительском кредите, то банк в одностороннем порядке имеет право только снизить процентную ставку по потребкредиту на основании ч.4 ст.29 Закона №395-1 и ч.16 ст.5 Закона №353-ФЗ.

Изменение процентной ставки в зависимости от наличия страховки

В договоре потребительского кредита, в котором обозначено в обязательном порядке заключение договора страхования, может быть прописано условие о том, что кредитор имеет право принять решение об увеличении процентной ставки по предоставленному.

Изменение процентной ставки в зависимости от наличия страховки

Это может случиться если потребитель не исполняет свыше 30 календарных дней взятые обязательства по страхованию жизни (здоровья, потери работы, …).

Таким образом, если при получении кредита на несколько лет клиент застраховал жизнь только на первый год, а далее не стал страховаться, то через год банк может поднять процентную ставку по уже выданному потребкредиту.

Обратите внимание, что в случае, когда заемщик отказался от страховки и банк пошел на повышение процентной ставки по уже существующему кредиту, то эта ставка может быть увеличена лишь на тот уровень, который был зафиксирован на момент подписания кредитного договора согласно ч. 11 ст.7 Закона №353-ФЗ.

Какой максимальный размер процентов по кредиту может установить банк?

На законодательном уровне в России зафиксировано ограничение полной стоимости кредита (ПСК), что оказывает прямое влияние на размер процентной ставки в российских банках.

По закону в кредитном договоре банк не может установить проценты по потребкредиту, превышающие среднерыночное значение процентных ставок более чем на одну треть. Расчет среднерыночного значения процентных ставок осуществляется Центральным Банком России ежеквартально.

ЦБ имеет право отменить ограничение по процентным ставкам по кредитам в банкам только в том случае, если в стране произойдет кардинальное изменение рыночных условий (согласно ч.11 ст. 6 Закона №353-ФЗ).

Какой максимальный размер процентов по кредиту может установить банк?

На заметку! Банк России раз в квартал осуществляет расчет среднерыночного значения ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 ведущим банкам страны, как по определенным типам кредитных продуктов, либо не меньше чем по кредитным продуктам одной трети общего числа кредитных организаций РФ (согласно ч.10 ст.6 Закона № 353-ФЗ).

Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал в виде информационно-аналитических материалов на официальном сайте ЦБ РФ — «Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)».

Какой максимальный размер процентов по микрокредиту может установить МФО?

Давайте рассмотрим особенности ограничений процентной ставки по микрозаймам, выданным не банком, а микрофинансовой организацией (МФО).

В случае если договор потребительского займа был заключен с МФО на короткий срок (до 12 месяцев) начиная с 01.01.2017 года, то размер процентной ставки по нему ограничен трехкратной величиной суммы займа.

Исключение составляют выплаты в пользу МФО за дополнительные услуги, а также штрафы и неустойки в случае просрочек (см. 9 ч.1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 №151-ФЗ и часть 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 года № 230-ФЗ).

Если говорить о договорах потребительского займа, которые заключили МФО во втором квартале 2017 года, то среднерыночное значение ПСК по потребительскому микрозайму без обеспечения (исключение составляют POS микрозаймы), на сумму до 30 000 рублей и сроком на 30 дней включительно, составило 599,367%. Таким образом максимальное ПСК составило 799,156 %.

Обратите внимание, что если вы взяли микрокредит в МФО по краткосрочному договору после 01.01.2017, то в случае просрочки возврата суммы микрозайма или уплаты процентов по этому кредиту — микрофинансовая организация в праве начислить вам неустойку (штрафы, пени), либо иные меры ответственности на непогашенную часть основного долга по кредитному договору. Помимо этого МФО может продолжать начислять проценты на непогашенную часть суммы основного долга вплоть до достижения общей суммы процентов двукратной величины непогашенной части займа согласно ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ.

(1 votes, average: 5,00 out of 5)
Загрузка...