Схема взыскания долгов с граждан (по кредитам, налогам, ЖКХ и тд) будет кардинально изменена!

Министерство Юстиции Российской Федерации разработало концепцию нового закона, который изменит действующую схему взыскания долгов с граждан. Основной концепцией станет обязательной процедура досудебного возврат задолженности! В соответствии с новой законодательной инициативой Минюста в реестр ФССП (Федеральной службы судебных приставов) будут включаться не только коллекторские агентства, перекупающие просроченные долги у кредитных организаций, но и сами банки.

Ожидания от нового законопроекта смешанные, один представители отрасли считают, что рынок коллекторского взыскания долгов физических лиц вырастет в полтора раза уже в 2020 году практически сразу после вступления закона в силу, а вот правозащитники уверены, что должников ожидает усугубление проблем, несмотря на то, что закон формально призван улучшить положение граждан с долгами.

Новый законопроект предполагает кардинальные правки в Федеральный закон N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016. Необходимость назрела, потому что в текущей редакции закон вызывает претензии как у кредитных организаций (банков и МФО), как у коллекторов, так и у должников.

Ожидается, что до начала 2020 года новый законопроект будет подготовлен и внесен на рассмотрение Правительства России. Планируется, что новый «механизм досудебного урегулирования обеспечит дополнительные гарантии прав» задолжавших физических лиц, а также снизит нагрузку на суды и Федеральную службу судебных приставов. На текущее время кредиторы имеют право обратиться с иском в суд хоть с первого дня просрочки.

Суть поправок в Федеральный закон N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» заключается в том, что перед тем как подать исковое заявление в суд, взыскатель (коллектор, коллекторское агентство, службы взыскания МФО или банка) выставить должнику досудебную претензию, по которой у гражданина, имеющего задолженность, есть 30 дней на её добровольное погашение. Если же за месяц после получения досудебного требования должник не закрыл свой долг, то взыскатель имеет право подавать иск в суд.

Еще одним нововведением поправок к закону №230-ФЗ станет обязательное включение в реестр ФССП любых организаций, которые занимаются возвратом «просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств физлиц», как по договорам кредита, так и в других договорных отношениях:

  • банки,
  • микрофинансовые организации,
  • кредитные потребительские кооперативы,
  • ломбарды,
  • операторы связи,
  • управляющие компании ЖКХ,
  • ресурсоснабжающие организации,
  • операторы по обращению с бытовыми отходами.

Звонить должнику, отправлять ему смс, равно как и использовать «роботов-коллекторов» возможно будет только тем коллекторам и взыскателям, которые официально зарегистрированы в реестре ФССП. Без такой регистрации всё что может сделать взыскатель — отправлять должнику письма (обычной почтой, электронной почтой) или слать уведомления через «личный кабинет» сервиса, пользователем которого является задолжавший организации гражданин.

Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности

Присутствие организации в реестре ФССП накладывает ряд обязательств, например, участники реестра обязаны в течении последних 2 лет хранить аудиозаписи разговоров с должниками, равно как и записи всех видов электронных сообщений. Участники реестра ФССП обязаны будут застраховать свою ответственность за причинение любых убытков должнику (с годовым покрытием по страховке в размере не менее 10 млн рублей).

Таким образом, чтобы оказаться в реестре Федеральной службы судебных приставов организации придется потратить от 5 200 000 рублей, оплатить соответствующую государственную пошлину и собрать необходимый пакет документов.

Участники рынка о новой схеме взыскания долгов

Председатель Ассоциация российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян считает нецелесообразным требование о включении всех взыскателей в реестр ФССП:

Сегодня надзор за соблюдением банками закона о взыскании долгов находится в компетенции Центрального Банка, введение нового реестра и регулирование со стороны Федеральной службы судебных приставов создаст фактически дублирование функций — это неоправданно и с точки зрения затрат, и с точки зрения обеспечения порядка взаимоотношений с заемщиками.

Директора саморегулируемой организации МФО «МиР» Елена Стратьева тоже уверена, что во включении в «государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности» нет крайней необходимости:

«Оно подразумевает и формальные расходы, не относящиеся непосредственно к правилам взаимодействия при возврате долга»

Президент саморегулируемой «НАПКА» Эльман Мехтиев на вопрос журналистов заявил, что не считает введение новой схемы и требований обязательного участия в реестре ФССП повышением эффективности защиты прав потребителей:

«Эффективный поведенческий надзор требует четких правил и одинаковых требований по отношению к каждому».

Некоторые представители коллекторских компаний считают, что новая схема взыскания долгов с граждан (по кредитам, налогам, ЖКХ и тд) усложнит процесс взыскания задолженностей для непрофессиональных взыскателей. Это приведет к тому, что организации «будут отказываться от внутренних служб взыскания в пользу профессиональных коллекторов, чтобы минимизировать расходы и риски административной ответственности».

Министерство юстиции рапортует, что прямо сейчас над новым проектом закона работает рабочая группа Минюста по реализации механизма «регуляторной гильотины». Пресс-служба Центробанка России отказалась от комментариев, считая, что «в настоящее время концепция законопроекта находится в стадии обсуждения», а значит комментировать что-либо преждевременно.

Должник сможет выкупить свой долг со скидкой

В этом месяце стало известно еще об одной законодательной инициативе на поле кредитования и взыскания долгов. Министерство экономического развития Российской Федерации предложило в сентябре новые поправки в ряд законов, в том числе в Федеральный закон N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Минэкономразвития предлагает законодательно обязать кредиторов, желающих продать долг заемщика коллекторам, перед такой переустопкой прав предложить самому должнику выкупить свой же долг по такой же цене. Можно говорить, что это практически предложение массового списания долгов, потому что кредиты продаются банками коллекторам в среднем за 2-5 %% от их реального размера.

Представители банковского сектора с такими инициативами Минэка категорически не согласны! Банкиры считают, что если такие поправки в закон №230-ФЗ будут приняты, это де-факто освободит заемщиков от финансовых обязательств, что подрывает сам институт кредитования физическим лиц.